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說(shuō)到養(yǎng)老，許多80、90后已經(jīng)開(kāi)啟了“保溫杯里泡枸杞，睡前跑步八段錦”的養(yǎng)生模式，不止如此，對(duì)于如何過(guò)上富足的老年生活，他們也早早的開(kāi)始了規(guī)劃。

10月25日，騰訊理財(cái)通攜手清華大學(xué)、騰訊金融科技智庫(kù)和騰訊金融研究院共同發(fā)布《國(guó)人養(yǎng)老準(zhǔn)備報(bào)告》。報(bào)告發(fā)現(xiàn)，為提前做好養(yǎng)老準(zhǔn)備，超七成90后開(kāi)始考慮養(yǎng)老，80后、70后養(yǎng)老需求更迫切，相應(yīng)比例更是高達(dá)80%和85%。

養(yǎng)老規(guī)劃迫在眉睫

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

三十而立的你，或者是邁過(guò)35歲+門(mén)檻，正在努力升職、評(píng)職稱(chēng)的你，如果要談退休、養(yǎng)老，總覺(jué)得有些遙不可及。

然而，養(yǎng)老投資之王富達(dá)基金認(rèn)為，如果想要退休后的生活水平不下降，就要在30歲時(shí)為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，且儲(chǔ)蓄金額是薪水的1倍；40歲為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄時(shí)，金額則要達(dá)到薪水的3倍；50歲時(shí)是6倍，60歲時(shí)要8倍，而到67歲退休時(shí)，所持有的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄額要達(dá)到薪水的10倍才行。

顯而易見(jiàn)，如果從50歲才考慮養(yǎng)老的問(wèn)題，這個(gè)難度會(huì)逐步加大。更別說(shuō)，“上有老，下有小”的人生階段，開(kāi)銷(xiāo)巨大。

除此之外，伴隨著日益嚴(yán)重的老齡化問(wèn)題，“未富先老”、“養(yǎng)兒防老”難以為繼等矛盾也逐漸暴露出來(lái)。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2019年末，我國(guó)65歲及以上人口已經(jīng)占總?cè)丝诘?2.6%，空巢化、少子化等養(yǎng)老問(wèn)題凸顯。

另?yè)?jù)《國(guó)人養(yǎng)老準(zhǔn)備報(bào)告》中預(yù)計(jì)，到2050年前后，我國(guó)老年人口數(shù)將達(dá)到峰值4.87億，占總?cè)丝诒壤_(dá)到34.9%1。也就是說(shuō)，到了2050年，我國(guó)每三個(gè)人中就有有一個(gè)是65歲+的老人。且東北、西北以及西南地區(qū)的老齡化程度已經(jīng)超過(guò)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，政府及家庭都將承受著巨大的養(yǎng)老壓力。

種種跡象表明，養(yǎng)老規(guī)劃迫在眉睫，而且宜早不宜晚。

居民退休準(zhǔn)備的行動(dòng)力亟待加強(qiáng)

當(dāng)“養(yǎng)老”成為一個(gè)全民性的話(huà)題，大家是否真的準(zhǔn)備好了呢？

《國(guó)人養(yǎng)老準(zhǔn)備報(bào)告》的問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果表明：未退休受訪(fǎng)者明顯退休準(zhǔn)備不足，雖然受訪(fǎng)者中有64.4%具有退休規(guī)劃的意識(shí)，但付諸行動(dòng)僅有15.9%，有完整規(guī)劃的更是寥寥無(wú)幾。相較而言，已經(jīng)退休的退休規(guī)劃要更為充分，近70%的受訪(fǎng)者對(duì)退休規(guī)劃付出過(guò)實(shí)際行動(dòng)。

圖片來(lái)源：國(guó)人養(yǎng)老準(zhǔn)備報(bào)告

值得注意的是，養(yǎng)老規(guī)劃程度與年齡和收入水平不無(wú)關(guān)系，但總體而言，我國(guó)居民退休準(zhǔn)備的行動(dòng)力亟待加強(qiáng)。

行動(dòng)力不足的背后，在投資君看來(lái)，有部分心態(tài)是依賴(lài)于社保，覺(jué)得退休了，還有退休金。

但現(xiàn)實(shí)的情況是，隨著養(yǎng)老矛盾的逐步較深，養(yǎng)老金的替代率也會(huì)越來(lái)越低。也就是說(shuō)，等到退休時(shí)，到手的養(yǎng)老金和退休前的收入比重會(huì)變低。

更應(yīng)引起重視的是，這些年的社保基金的收支一直存在缺口，且在迅速擴(kuò)大。根據(jù)恒大研究院的統(tǒng)計(jì)，2013年我國(guó)的社保基金缺口是-122億，2018年足足擴(kuò)大到了-6033億。

另外從我國(guó)的養(yǎng)老體系上來(lái)看，與國(guó)際相比，也存在著明顯的不足。

一是養(yǎng)老金資產(chǎn)總額嚴(yán)重不足，體現(xiàn)為養(yǎng)老金資產(chǎn)占 GDP 的比重嚴(yán)重偏低。報(bào)告數(shù)據(jù)指出，在不計(jì)入全國(guó)社會(huì)保障基金的資產(chǎn)前提下，我國(guó)第一、第二支柱養(yǎng)老基金僅占GDP的8.16%。若計(jì)入第三支柱養(yǎng)老金資產(chǎn)，2019年我國(guó)養(yǎng)老金總資產(chǎn)也僅約占 GDP 的 12.27%。對(duì)比全球養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)模，2018年前 22 名的國(guó)家或地區(qū)的養(yǎng)老資產(chǎn)占 GDP的平均比重就已經(jīng)達(dá)到了67%。

二是我國(guó)養(yǎng)老金體系各支柱之間的發(fā)展失衡，嚴(yán)重依賴(lài)公共養(yǎng)老金，企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老金等無(wú)論在覆蓋面還是資產(chǎn)份額上均嚴(yán)重不足。報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，在養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)上，我國(guó)當(dāng)前的私人養(yǎng)老金——第二與第三支柱的規(guī)模嚴(yán)重偏小，分別僅占 2019 年 GDP 規(guī)模的 1.8%和 1.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)（2018 年美國(guó)第二、三支柱養(yǎng)老金合計(jì)占比大約為 GDP 的 118%）。

圖片來(lái)源：國(guó)人養(yǎng)老準(zhǔn)備報(bào)告

所以，僅靠養(yǎng)老金養(yǎng)老顯然不夠，若不想老無(wú)所依，就應(yīng)該提前為養(yǎng)老規(guī)劃。

普通人應(yīng)如何規(guī)劃養(yǎng)老投資？

問(wèn)題來(lái)了，養(yǎng)老到底需要多少錢(qián)呢？

據(jù)公開(kāi)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在北上廣深四個(gè)一線(xiàn)城市，存夠400萬(wàn)才能實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)老自由”。

對(duì)于一些年薪百萬(wàn)的人來(lái)說(shuō)，或許沒(méi)什么壓力，可是對(duì)于普通的打工人來(lái)說(shuō)，要完成400萬(wàn)的養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備，難度系數(shù)還是挺高的。

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

那對(duì)于普通人而言，應(yīng)該如何為自己的養(yǎng)老規(guī)劃呢？

或許很多人首先會(huì)想到的就是儲(chǔ)蓄，畢竟存錢(qián)相對(duì)更安全，也更穩(wěn)定。但在全球貨幣超發(fā)的大背景下，僅靠存款可能未來(lái)連通脹都跑不過(guò)。

但是，投資收益卻能夠大大減輕個(gè)人長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的壓力。比如大家所熟知的復(fù)利效應(yīng)“72法則”，假設(shè)年收益率有10%，想得到本金翻倍的話(huà)，就需要約7.2年的時(shí)間，即72/10=7.2。

因此，養(yǎng)老儲(chǔ)備建議盡可能做多元化的資產(chǎn)配置。

根據(jù)報(bào)告的建議，可以適當(dāng)選擇一些期限相對(duì)比較長(zhǎng)，安全性較好，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)不高的理財(cái)產(chǎn)品，但銀行存款和理財(cái)產(chǎn)品的比重總體上應(yīng)該控制在 20%左右為宜。權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)的比重盡量在 50%以上，但不要超過(guò) 70%。

同時(shí)，養(yǎng)老目標(biāo)基金也可以做適當(dāng)?shù)倪x擇，特別是其中與市場(chǎng)指數(shù)結(jié)合更加緊密的基金，以實(shí)現(xiàn)基金收益與證券市場(chǎng)尤其是股票市場(chǎng)收益的同步增長(zhǎng)。

除此之外，以養(yǎng)老為目標(biāo)的資產(chǎn)配置組合中也可以適當(dāng)增加債券、黃金、保險(xiǎn)、信托等不同資產(chǎn)的配置。

值得注意的是，養(yǎng)老投資策略的建立應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)控制，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資及穩(wěn)健增值，同時(shí)還要根據(jù)不同的投資目標(biāo)，所處的生命階段和風(fēng)險(xiǎn)承受能力做出合理的配置變化。

例如，對(duì)于年齡較大、即將退休的投資者，投資組合會(huì)側(cè)重于固定收益類(lèi)產(chǎn)品，以穩(wěn)健為重；對(duì)于可以承受較高風(fēng)險(xiǎn)的年輕的投資者，其投資組合可以以股票、期貨等浮動(dòng)收益產(chǎn)品為主，從而追求較高的收益。

綜上，想要晚年生活過(guò)的舒適，養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)提前。根據(jù)養(yǎng)老投資組合長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，產(chǎn)品組合上要以穩(wěn)健增值為目標(biāo)，并建立動(dòng)態(tài)型、多元化的資產(chǎn)配置組合。另外，對(duì)于一些非金融專(zhuān)業(yè)的投資者來(lái)說(shuō)，為保障資產(chǎn)的安全性和收益的穩(wěn)定性，可以參考專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的建議和購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。