說到養老，許多80、90后已經開啟了“保溫杯里泡枸杞，睡前跑步八段錦”的養生模式，不止如此，對于如何過上富足的老年生活，他們也早早的開始了規劃。
10月25日，騰訊理財通攜手清華大學、騰訊金融科技智庫和騰訊金融研究院共同發布《國人養老準備報告》。報告發現，為提前做好養老準備，超七成90后開始考慮養老，80后、70后養老需求更迫切，相應比例更是高達80%和85%。
養老規劃迫在眉睫
圖片來源：攝圖網
三十而立的你，或者是邁過35歲+門檻，正在努力升職、評職稱的你，如果要談退休、養老，總覺得有些遙不可及。
然而，養老投資之王富達基金認為，如果想要退休后的生活水平不下降，就要在30歲時為養老儲蓄，且儲蓄金額是薪水的1倍；40歲為養老儲蓄時，金額則要達到薪水的3倍；50歲時是6倍，60歲時要8倍，而到67歲退休時，所持有的養老儲蓄額要達到薪水的10倍才行。
顯而易見，如果從50歲才考慮養老的問題，這個難度會逐步加大。更別說，“上有老，下有小”的人生階段，開銷巨大。
除此之外，伴隨著日益嚴重的老齡化問題，“未富先老”、“養兒防老”難以為繼等矛盾也逐漸暴露出來。
國家統計局數據顯示，截至2019年末，我國65歲及以上人口已經占總人口的12.6%，空巢化、少子化等養老問題凸顯。
另據《國人養老準備報告》中預計，到2050年前后，我國老年人口數將達到峰值4.87億，占總人口比例達到34.9%1。也就是說，到了2050年，我國每三個人中就有有一個是65歲+的老人。且東北、西北以及西南地區的老齡化程度已經超過了當地經濟發展水平，政府及家庭都將承受著巨大的養老壓力。
種種跡象表明，養老規劃迫在眉睫，而且宜早不宜晚。
居民退休準備的行動力亟待加強
當“養老”成為一個全民性的話題，大家是否真的準備好了呢？
《國人養老準備報告》的問卷調查結果表明：未退休受訪者明顯退休準備不足，雖然受訪者中有64.4%具有退休規劃的意識，但付諸行動僅有15.9%，有完整規劃的更是寥寥無幾。相較而言，已經退休的退休規劃要更為充分，近70%的受訪者對退休規劃付出過實際行動。
圖片來源：國人養老準備報告
值得注意的是，養老規劃程度與年齡和收入水平不無關系，但總體而言，我國居民退休準備的行動力亟待加強。
行動力不足的背后，在投資君看來，有部分心態是依賴于社保，覺得退休了，還有退休金。
但現實的情況是，隨著養老矛盾的逐步較深，養老金的替代率也會越來越低。也就是說，等到退休時，到手的養老金和退休前的收入比重會變低。
更應引起重視的是，這些年的社保基金的收支一直存在缺口，且在迅速擴大。根據恒大研究院的統計，2013年我國的社保基金缺口是-122億，2018年足足擴大到了-6033億。
另外從我國的養老體系上來看，與國際相比，也存在著明顯的不足。
一是養老金資產總額嚴重不足，體現為養老金資產占 GDP 的比重嚴重偏低。報告數據指出，在不計入全國社會保障基金的資產前提下，我國第一、第二支柱養老基金僅占GDP的8.16%。若計入第三支柱養老金資產，2019年我國養老金總資產也僅約占 GDP 的 12.27%。對比全球養老金資產規模，2018年前 22 名的國家或地區的養老資產占 GDP的平均比重就已經達到了67%。
二是我國養老金體系各支柱之間的發展失衡，嚴重依賴公共養老金，企業年金和個人養老金等無論在覆蓋面還是資產份額上均嚴重不足。報告數據顯示，在養老金結構上，我國當前的私人養老金——第二與第三支柱的規模嚴重偏小，分別僅占 2019 年 GDP 規模的 1.8%和 1.5%，遠遠低于美國（2018 年美國第二、三支柱養老金合計占比大約為 GDP 的 118%）。
圖片來源：國人養老準備報告
所以，僅靠養老金養老顯然不夠，若不想老無所依，就應該提前為養老規劃。
普通人應如何規劃養老投資？
問題來了，養老到底需要多少錢呢？
據公開的調查數據顯示，在北上廣深四個一線城市，存夠400萬才能實現“養老自由”。
對于一些年薪百萬的人來說，或許沒什么壓力，可是對于普通的打工人來說，要完成400萬的養老財富儲備，難度系數還是挺高的。
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那對于普通人而言，應該如何為自己的養老規劃呢？
或許很多人首先會想到的就是儲蓄，畢竟存錢相對更安全，也更穩定。但在全球貨幣超發的大背景下，僅靠存款可能未來連通脹都跑不過。
但是，投資收益卻能夠大大減輕個人長期儲蓄的壓力。比如大家所熟知的復利效應“72法則”，假設年收益率有10%，想得到本金翻倍的話，就需要約7.2年的時間，即72/10=7.2。
因此，養老儲備建議盡可能做多元化的資產配置。
根據報告的建議，可以適當選擇一些期限相對比較長，安全性較好，風險相對不高的理財產品，但銀行存款和理財產品的比重總體上應該控制在 20%左右為宜。權益類資產的比重盡量在 50%以上，但不要超過 70%。
同時，養老目標基金也可以做適當的選擇，特別是其中與市場指數結合更加緊密的基金，以實現基金收益與證券市場尤其是股票市場收益的同步增長。
除此之外，以養老為目標的資產配置組合中也可以適當增加債券、黃金、保險、信托等不同資產的配置。
值得注意的是，養老投資策略的建立應注重風險控制，堅持長期投資及穩健增值，同時還要根據不同的投資目標，所處的生命階段和風險承受能力做出合理的配置變化。
例如，對于年齡較大、即將退休的投資者，投資組合會側重于固定收益類產品，以穩健為重；對于可以承受較高風險的年輕的投資者，其投資組合可以以股票、期貨等浮動收益產品為主，從而追求較高的收益。
綜上，想要晚年生活過的舒適，養老規劃應提前。根據養老投資組合長期性的特點，產品組合上要以穩健增值為目標，并建立動態型、多元化的資產配置組合。另外，對于一些非金融專業的投資者來說，為保障資產的安全性和收益的穩定性，可以參考專業金融機構的建議和購買專業金融機構的產品。
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