謝嘉漩觀點：
1、只要有個人住房貸款的都受影響，但有幾種情況除外：（1）公積金個人住房貸款、組合貸款中的公積金部分；（2）固定利率貸款；（3）2020年底前到期的個人住房貸款。也就是說，如果符合這三種情況之一，就不受此次轉換的影響。
2、貸款剩余期限超過10年，考慮到利率長期水平逐步降低趨勢，可以考慮選擇LPR浮動利率模式。若到期時間在10年內，由于利率調整時間周期較長，不會在短時間內大幅下降，因此建議轉換為固定利率。
3、若貸款利率低于基準利率，建議可直接轉為LPR浮動利率模式。
導 語：對于有房一族的朋友們來說，最關心的莫過于房貸了。而近期的房貸換成LPR成為了頭等大事，選的好的話，房貸還能少還一些。那咱們到底該怎么選呢？本期的節目中，一路陽光財富的風控總監謝嘉漩將要和大家分享的是該不該轉換房貸利率，如何轉換才更劃算。
主持人：謝總，您好。根據監管部門的安排，3月1日起，存量房貸定價基準需進行切換，從參考基準利率定價切換為參考LPR定價。這意味著，從3月1日起到8月31日，購房者面臨著“重簽房貸合同”的大事，那么，LPR和基準利率有啥區別?
謝嘉漩：基準利率主要涵蓋的有存款利率和貸款利率。LPR則是我們常說的貸款基準利率。過去，我們的貸款是以基準利率為參照標準而上下浮動的，調整為LPR后，其計算方式也會有所不同。但是，LPR相對來說會更加靈活一些，不只是簡單的通過基準利率來算上浮或下浮。
主持人：那么，哪些貸款是需要轉換的?
謝嘉漩：一般來說，只要有個人住房貸款的都受影響，但有幾種情況除外：（1）公積金個人住房貸款、組合貸款中的公積金部分；（2）固定利率貸款；（3）2020年底前到期的個人住房貸款。也就是說，如果符合這三種情況之一，就不受此次轉換的影響。
當然商業貸款按照規定也是需要轉換的，只是商業貸款期限一般沒有房貸這么長，所以影響相對較小。
主持人：對于有房一族來說，是不是必須轉換，要如何選擇才能更劃算？
謝嘉漩：主要還是需要根據貸款合同的內容來選擇。假設你在2019年1月1日向銀行按揭了20年期的200萬房貸，利率為貸款基準利率上浮1.1倍，那么實際利率為5.39%（4.9%*1.1）。如果轉換為固定利率，那么2019年1月1日-2039年12月21日間利率均為5.39%。
但如果轉換為浮動利率，其固定點差（0.59%）=原合同當前的執行利率水平（5.39%）-2019年12月發布的相應期限LPR（4.8%）。換言之，在往后的日子里，你的房貸利率定價公式為：房貸利率=LPR+0.59%；也就是說在2020年，利率保持5.39%不變。這種情況下剩余期限超過10年，按照利率長期水平來講是逐步降低的，所以可以考慮選擇LPR浮動利率模式。若到期時間在10年內，由于利率調整時間周期較長，不會在短時間內大幅下降，因此建議可轉換為固定利率。
若當初利率水平為基準利率下浮10%（4.9%×（1-10%）=4.41%），如轉換為LPR，倒算出的加點數值為-0.39%（-39BPs）=4.41%-4.8%（2019年12月的LPR）。加點數值(-39BPs)確定后固定不變。你的房貸利率定價公式為：房貸利率=LPR-0.39%，這種情況可以直接選LPR浮動利率模式。
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